Préstamos para estudiantes. Una puerta abierta a la Universidad

Antes de contratar un crédito al consumo, la entidad debe facilitar información precontractual clara y suficiente, normalmente mediante la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo.

Este documento permite comparar ofertas en un formato homogéneo e incluye datos relevantes como el importe del crédito, su duración, el tipo deudor, la TAE, las cuotas, los gastos, el derecho de desistimiento y el reembolso anticipado.

No firmes hasta haber leído toda la documentación y haber entendido las condiciones económicas. Si surgen dudas, solicita aclaraciones por escrito. También es recomendable conservar la publicidad, simulaciones, ofertas personalizadas y comunicaciones con la entidad, ya que pueden ser útiles en caso de reclamación.

Algunos préstamos para estudiantes ofrecen un periodo de carencia. Esto significa que durante un tiempo puede pagarse solo intereses, o incluso aplazarse parte del pago, dejando para más adelante la devolución del capital.

La carencia puede ayudar a reducir las cuotas durante los estudios, pero no convierte el préstamo en gratuito. Al finalizar ese periodo, las cuotas pueden aumentar porque seguirá pendiente la devolución del dinero prestado.

Antes de aceptar una carencia, conviene calcular cuánto se pagará durante ese periodo, cuánto quedará pendiente después y cuál será el importe total que se acabará devolviendo.

Si el estudiante no tiene ingresos suficientes, la entidad puede solicitar la intervención de avalistas, cotitulares u otras garantías adicionales.

Antes de firmar, estas personas deben conocer exactamente qué responsabilidad asumen. Si el estudiante no paga, el avalista o cotitular podría tener que responder de la deuda, incluidos intereses, comisiones y gastos derivados del incumplimiento.

Por ello, no debe firmarse como avalista o cotitular sin haber recibido toda la información del préstamo y sin valorar previamente la capacidad real de asumir esa obligación.

Algunas entidades pueden ofrecer el préstamo junto con otros productos, como cuentas bancarias, tarjetas, seguros u otros servicios financieros. También pueden mejorar el tipo de interés si se contratan determinados productos asociados.

Antes de aceptarlos, conviene comprobar si son obligatorios o voluntarios, qué coste tienen, durante cuánto tiempo deben mantenerse y qué ocurre si se cancelan. Un préstamo con un tipo de interés aparentemente más bajo puede resultar menos ventajoso si exige contratar productos adicionales con coste.

Para comparar correctamente, debe analizarse el coste total de la operación y no solo el interés anunciado.

Una vez firmado un contrato de crédito al consumo, el consumidor dispone, con carácter general, de 14 días naturales para desistir sin necesidad de justificar su decisión y sin penalización.

Si se ejerce este derecho, se deberá devolver el dinero recibido y los intereses acumulados hasta la fecha de devolución, en los términos previstos en el contrato y en la normativa aplicable.

También se puede reembolsar anticipadamente el préstamo, total o parcialmente. En determinados casos, especialmente en préstamos a tipo fijo, la entidad puede cobrar una compensación por reembolso anticipado dentro de los límites legales.

Antes de contratar, conviene revisar si el préstamo permite amortizaciones anticipadas, si existe compensación por hacerlo y si le interesa reducir cuota, plazo o importe pendiente.

Antes de solicitar financiación, conviene valorar si las cuotas serán asumibles durante toda la vida del préstamo. Esto es especialmente importante cuando el estudiante todavía no cuenta con ingresos estables o depende económicamente de su familia.

El impago puede generar intereses de demora, comisiones, inclusión en ficheros de solvencia patrimonial y reclamaciones judiciales. También puede afectar a avalistas o cotitulares, si los hubiera.

Por ello, antes de firmar, es recomendable elaborar un presupuesto realista que tenga en cuenta no solo la matrícula, sino también alojamiento, transporte, material, manutención y otros gastos asociados a los estudios.